揭密香港保险
揭密香港保险 越来越多大陆人到香港买保险
我们先看一组数据。近年来,内地保险业每年新签约保费增长率在10%左右,而内地居民赴香港新签约投保保费每年以50%左右的速度递增。
根据香港保险业监理处的数据,在2014年一季度,来自内地访客的新单保费达49亿港元,占首季香港个人新单保费的18.2%,而2011年这个比例仅为9.9%。
从上面的数据可以看出,到香港购买保险已经是一个趋势,那香港保险究竟有何魔力?
香港保险如何建立优势
有人说,到香港购买保险性价比更高,体现在费率低、收益高、覆盖广三方面。那香港保险为什么可以做到更高性价比?要明白这个问题,首先我们要先了解一个保险公司是如何盈利的。
1.保险公司的盈利方式
保险公司的收入来源主要来自两方面,一方面是收足够多的保费来赔付小概率的保险事件,也就是通过精算,让总保费超过总赔付金额。另一方面,也是更重要的,就是拿用户交的保费来做投资所获得的收益。
关于第一方面,菜导可以举一个也许不是很科学,但简单易懂的例子。
假设保险公司出了一个意外险,通过历史数据精算预测,发生意外的可能性是1%。也就是100个人,平均会有一人出意外。假设保费为一万,那么100个人可以收100万,由于平均只有一人出意外,那么保险公司可以把保险金额定为80万,那么大概可以测算出利润为20万元。
以重疾险为例,香港的保险是按照香港人口的平均寿命、发病率和死亡率等数据精算出的结果。香港人均寿命85岁,比内地平均高10岁,发病率和死亡率也低得多,所以制定的保险价格自然比内地便宜。
关于第二方面,也就是保险公司的投资回报率,这个是起决定性作用的。
在内地,保监会会规定保险公司的投资渠道和可投资比重,再结合保险公司的资产管理水平、经验等能力,现在大陆的保险业预定利率基本在2.5%。
而香港保险业经过100多年的发展,已经成为世界保险巨头云集之地,他们的投资渠道是面向全世界的,经营理念管理水平也更高一筹,所以预定利率可达5%以上。
菜友们可以想想,2.5%和5.0%放到20、30年的期限,还是复利投资,最后的差距会有多大?既然香港保险公司有更高的投资能力,那他们自然就可以给出更广的保障和更便宜的价格,并获得更高的收益。
香港保险优势的体现
接下来我们就来看看香港保险具体有哪些优势。保险主要分三大类,一个是寿险(重疾,医疗,身故),一个是储蓄险,一个是意外险。意外险香港并没有优势,所以菜导主要讲寿险和储蓄险。
重大疾病险也是大陆人去香港购买的热门险种之一。香港重疾险有保障广,价格低的特点。见下图。
揭密香港保险
注:此图摘自财新网(微博)。
从基本来说,在同等投保条件下,香港的费率低于内地20%~50%。举个例子,同样保100万,分10年交,大陆保险每年需要交6万,而香港产品仅需每年缴纳4万左右。
这里只是简单举下例子,菜导接下来会对两地具体的保险产品进行评测对比,让大家有个更深入更具体的认识。
而对于纯理财类的储蓄险,由于香港保险的利率高出大陆保险2~3个点, 所以收益回报会高很多,对于小孩的教育储蓄,或者成年人的养老储蓄,也是很适合到香港买的。
如,平安保险的“赢聚一生爱的传承计划(少儿)”每年交75000元,连续缴纳5年,20岁时该保险价值45万元;30岁时价值63万元。该产品的年化收益率低于2%。
相比之下,香港的少儿储蓄类产品少了所谓“每年返利”等繁琐的设计,但其实收益率则高得多。
以香港销售的英国保诚的“隽升储蓄保障”为例,每年交10万元人民币,连续缴纳10年,20岁时可以一次性提取200万元,或者30岁可以一次性提取415万元。如此算来,年均回报率将近5%。
可以看出,时间一久,最终的收益可以是数倍的差距!
香港保险的风险
那香港保险有哪些风险点呢?没错,香港保险是有它的风险所在,大家最关心的有两点,一个是汇率风险,一个是理赔风险。
1.汇率风险
近几年来,人民币对美元港币都处于升值状态,而香港保险是以港币或美元结算的,如果美元港币继续“贬值”,那么最后的收益就会受影响。
关于这点,菜导是这样看的。
首先,汇率问题是一个风险点,但不等于是一个“缺点”。没有只升不跌的定律,如果许多年后,发现贬值的是人民币,那购买香港保险就会收获更多。
其次,对于有风险意识的人,反而会追求资产的多样化配置,把所有资产都挂钩人民币,本身就是一个风险。
2.理赔风险
在香港投保发生赔付后,一般的理赔程序是投保人把所有单据寄到香港,7个工作日之内保险公司审核完毕并赔付。
但如果产生纠纷,由于香港保险不受中国法律的保护,所以必须本人到香港解决,在香港打官司的费用还是比较高的。
不过这一点,菜导也有不同看法。虽然产生纠纷会比较难解决,但从产生纠纷的概率来说,大家是相信大陆的保险公司还是相信香港的国际保险公司?
以英国保诚保险公司为例,它创立于1848年,160余年历史风雨仍然稳健屹立,历经第一第二世界大战战争理赔,泰坦尼克号理赔,戴安娜王妃车祸案理赔等全球著名的案例。在长期的全球化的竞争之中,这些国际性的大保险公司已经掌握了最先进的经营水平和服务理念,其服务水平正是他们的核心竞争力之一。
当然,购买香港还有其它注意事项,比如必须要本人到香港签单,这样才受香港法律承认和保护。购买前还有很多准备事项,包括挑选到最适合的产品,到香港开户等等。
不过这些注意事项就好解决了,因为有菜导嘛,嘿嘿。所有对香港保险有兴趣的菜友,都可以通过微信咨询菜导,菜导也可以介绍靠谱的,经菜导体验过有较好服务理念的经纪公司,帮大家制定科学的方案。随着咨询保险的人越来越多,菜导意识到菜友们已经越来越有理财意识了,因为保险本身就是理财的第一步。
而谈保险,不得不涉及到一个话题,那就是香港保险。一位在大陆从事保险行业的资深人士跟菜导说,当你研究对比了香港和大陆的保险后,你再向别人推荐大陆保险,就是有点坑人。
当然,菜导觉得这样的说法有失偏颇,但人家既然说出这样的话,再联系到内地人到香港购买保险的人数年年激增,菜导不得不对这个行业进行深入的研究,并尝试看能否为菜友们做点有意义的事。 |
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