打理投资提前做好年度三计划

　又是一年春节到，临近年三十儿这两天大家除了焦急地儿等待回家的日期，还有一个部分职场人士在忐忑地等待着年终奖的到来。据之前《中国青年报》的一项调查显示，今年的红包行情整体不如去年：55.6%的受访者表示自己的年终奖在5000元以下。其中，21.8%的受访者能拿到2001元~5000元，15.5%的受访者能拿到1001元~2000元，18.3%的受访者年终奖在1000元以下。此外，还有16.0%的受访者年终奖会在5001元~1万元，9.3%的受访者会在1万元~3万元这个区间，3.2%的受访者表示自己的年终奖会超过3万元。

　　俗话说多有多的花法，少有少的过法，无论怎样过年的心情才是最重要的，而如果能让到手的年终奖趁着春节期间的油水儿“肥”起来，相信更能让辛苦一年的上班族喜上眉梢，下面我们就让理财师们教教我们如何打理年终奖。

　　2015年，经历了多次央行降息，人民币承受贬值压力，银行存款利率持续走低，把年终奖存进银行虽然安全，但却收益有限；股市大跌，很多人可能想去抄底，但面对如此跌宕起伏的股市，还是不要让年终奖冒这个风险为好。那么年终奖到底该如何打理？

　　年终奖莫急着还贷款

　　有些上班族拿到年终奖后的第一想法是还贷款，但这个想法是值得商榷的。主要原因是：长期投资收益一般高于购房贷款。公积金贷款和房贷还有较大折扣，成本在4%左右，低于很多同期限的理财产品；当然，还有特别重要的一点是，国家2016年或出台贷款利息抵个税的政策，这个对于有房贷的家庭是巨大利好。所以上班族们，年终奖还是先别急着还房贷，缓一缓为佳。

　　提前做好年度三计划

　　所谓理财，其实就是合理配置自己的资产。在有了年终奖这个资产后，我们需要分析自身的经济状况，对其进行合理配置。一般而言，我们需要提前做好年度的三个主要计划，分别是教育计划、养老计划和旅游计划，尤其是准备生二胎、出国游或者想读MBA给自己充电的人士，特别需要将这笔钱好好规划利用起来。

　　购买黄金进行合理资产配置

　　当然，年终奖除了花出去，还有一种选择就是用年终奖进行合理的资产配置。纵观当前的资本市场，黄金经历了多年的大跌后企稳趋势明显，特别是随着人民币的贬值，人民币计价的黄金涨幅显著，贵金属投资逐渐受到投资者的青睐。随着2015年末美联储加息靴子落地，黄金价格压力大幅缓解。金价现在低位徘徊，从投资的视角来看，正是积累黄金资产的好时机。

　　春节前是购买银行理财好时机

　　业内人士普遍认为，虽然受经济下行等诸多因素影响，2016年人民币理财产品收益率的下行趋势仍将持续，但稳健型银行理财产品仍是大众不错的选择，今年的投资宜早不宜迟。国泰君安(601211,买入)最新发布的一份研报就明确指出，尽管银行理财资金的规模扩张迅猛，但其可配置资产收缩。“非标和类固收资产收缩，下半年近2.5万亿投向股市相关的资产转投债券，新增资产边际收益明显低于存量成本，未来理财收益率将从4.5%降至3.5%左右。”

　　据往年数据显示，部分城商行和股份制银行在春节前后发行的节日理财产品，收益相对较高，投资者可留心关注。

　　此外，我们还要根据自己年终奖数量的不同，选择不同的理财方式。

　　年终奖0元：信用消费先享受再还款

　　巧妇真的难为无米之炊？理财师认为，即使没有年终奖，也可以给自己来个“赊幸福”。目前，京东金融的京东白条、蚂蚁微贷的“花呗”都可以进行赊购。

　　年终奖1万元以内：建议基金定投

　　考虑到春节还要花销，如果领了几千元年终奖，估计剩下的也不多了。理财称，如果年终奖在一万以下，可以选择投资基金定投，“现在经济的大环境不热，基金的市价不高，这样可以用较低的价格博得较高的回报。”

　　年终奖1- 5万：可分为两部分理财

　　年终奖超过1万少于5万的人，绝对算得上“小康人士”，专家建议可选择保本型基金。比如，年终奖4万，就可以拿出3万去投资保本型基金，另外一万投资基金定投。保本型基金的年利率一般在3%左右，这样可以获得较为稳定的回报，同时又留有高回报的空间。

　　此外，保守型投资、风险承受能力较弱的工薪阶层、离退休群体等，可以考虑安全等级高的国债。

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