互联网保险投资

 　　随着近两年各路资本的跑步入场，互联网保险公司激增，已经开业的互联网保险公司已有4家，涉足互联网保险销售和比价的互联网平台更是为数众多，截至去年年底，在业界较为活跃的互联网保险创业公司就超17家。

　　如雨后春笋般出现的互联网保险公司和各类平台，会不会使竞争恶化，蓝海变红海？对此，徐瀚表示，目前，互联网保险市场仍然处于蓝海状态，但从资本的入场态势来看，2016年资本对互联网保险的热情已经有所下降，在完成初期的布局之后，接下来可能就要进入大浪淘沙的阶段，谁能跑出来，就得看实力。

　　“互联网保险有不同的切入口，有的从比价入手，有的从销售入手，有的从理赔入手，有的从互助入手，这些切入口就像赛道，目前各个赛道上都已经有运动员在跑步了，不排除还会产生新的赛道和新的运动员，但是竞争将会很激烈，也有的会被自动淘汰。”徐瀚表示。

　　对互联网保险与传统保险的关系，徐瀚认为，竞争一定会有，但更大的意义在于一起把保险市场做大，互联网保险能够创造新的保险需求，而这是传统保险和传统渠道难以企及的。例如，在对传统老龄人骨折险进行研究之后，小雨伞保险发现，传统骨折险最高赔付年龄为70岁，为此，该平台进行了大量市场调研，包括70岁到85岁老人的骨折风险有多大，购买人群的特征等，最后，该平台向保险公司定制了一款可保障到85岁的骨折险。从产品推出将近一年的实际情况来看，赔付率还不到10%。“有一些听起来很可怕的风险，在互联网的数据支持下实际是可控的，互联网保险在这些细分市场有可为空间。”徐瀚表示，这既是互联网保险的意义所在，也是小雨伞秉持的理念之一。

　　他认为，随着科学技术的进步，互联网保险将有很大的空间，很多运营手法，需要随时跟上节奏。例如，以后无人驾驶汽车也许真的会普及，那时传统的车险业务可能消失，但针对无人驾车软件的风险一定会诞生新的保险产品。

　　专注健康与运动保障

　　互联网保险快速发展，不过从目前的市场份额来看，互联网财产险是车险的天下，互联网人身险是理财型保险的天下，而这两大市场，小雨伞保险都果断放弃了。

　　“我们不做理财型保险，不做车险，只专注于健康保险和运动保障保险。”徐瀚表示，只有专注才能做深、做透。

　　在他看来，保险必须回归保障本质，在推广时采取一些好玩的手法是可取的，那样才能更好地传播。目前，在人身健康险方面，小雨伞创新推出了多款产品，包括基于用户运动行为的健康保险“动力保”，保险+母婴问诊的“妈咪保”，女性防癌险+跨境防癌疫苗等。

　　在极限运动保险保障方面，记者了解到，小雨伞保险即将推出运动保险平台“敢保险”，专注极限运动保险市场，为极限运动爱好者提供保障服务。同时，“敢保险”还与班夫中国达成了战略合作，将共同开拓极限运动保险市场。

　　运动健身已经成为一种时尚，更有不少人尝试通过极限运动来挑战自我。相关数据显示，我国参与极限运动的约有2亿人，极限运动爱好者每年至少出行2次，花费约3500元~15000元，极限运动市场规模达数千亿元。

　　记者了解到，极限运动有较高的风险，需要保险来提供保障，但目前少有针对极限运动的保险产品，即使是旅游险和意外险对深度潜水、攀岩等运动项目都选择拒保。极限运动风险系数高、投保群体少等问题是传统险企不敢轻易触碰这一领域的重要原因。而小雨伞保险通过与极限运动品牌以及专业救援公司合作，一方面可以将保险产品有效送达目标人群，提高覆盖面，另一方面可以通过有效救援尽量减少出险率，控制赔付。“给需要的人提供合适的产品和服务。”徐瀚表示。

　　用高频产品带动低频产品

　　无论是传统的寿险还是车险，都是消费频次较低的商品，消费者与保险公司之间鲜有互动，客户不易感受到保险公司的服务，也不易产生黏性。互联网保险如何改变这一局面？

　　“以高频产品带动低频产品的销售，实现互动的增加、黏性的提高。”徐瀚表示。他举例说，小雨伞推出了不少一块钱的保险产品，而且他们发现，截至目前，在该平台购买过保险的消费者中70%有复购行为。“通过引流的方式来销售保险，通过小额、高频次的产品来带动大额、低频次产品的销售。”徐瀚表示。

　　以小雨伞与平安产险、微信运动合作推出的动力宝为例，尽管每天有1元保费，但消费者走路达到一定步数就可以领取津贴，步数达到1万步就可以领1元津贴，连续走一个月就会送意外险，连续走一年，购买重疾险就能享受折扣。“下一步，我们还会将发烧的数据、血压的数据与保险结合起来，推进健康管理与保险结合的理念。”他表示。

　　同时，互联网保险非常注重场景设计，徐瀚认为，如何去发现这些场景，用好这些场景，既是互联网保险产品设计的商机，也是需要突破的地方。目前，小雨伞保险已经和80多家非保险互联网平台达成了合作，推出的产品有300多款。下一步，该平台将继续加大产品推出频率，发掘更多的合作场景。

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