关于银行存管你必须知道的三个问题

关于银行存管你必须知道的三个问题

什么是银行存管？

资金存管最初是在证券行业中诞生的。监管层要求用户进行证券交易的资金必须统一由商业银行存管。在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责，以防范券商虚构交易，挪用客户资金，银行能够同时根据证券登记公司的交易结算数据和券商的证券交易、股份管理数据进行核对，避免用户资金被挪用的可能性。

据意见原文指出“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。”

延伸到P2P行业，也就是说，监管层所认定的存管，要求：

1、客户资金和平台本身资金分开管；

2?客户资金账户接受独立审计，并公开审计结果。

简而言之，银行存管就是：由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。

银行存管现状如何？

根据互联网金融研究机构“盈灿咨询”近日发布的统计数据，在正常运营的约2400家P2P平台中，有149家P2P平台宣布与银行签订资金存管协议，其中48家已经完成了银行资金存管工作。

目前P2P与银行达成的托管合作主要有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。

银行直连

银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。

银行直连模式最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算，无需第三方介入，项目到期后资金直接原路返回投资人银行卡，无须再提现。

然而，目前使用银行直连的平台较少，只有少数几家。

直接存管

直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。

后两种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。存管银行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。这种模式因为资金并不流向平台，有效隔离平台与投资人的资金，能有效减少平台触碰资金的可能性。

但是这种模式银行前期开发系统投入成本较大，同时对平台要求较高。整个体验过程，直接存管上线的平台在注册完成之后就会提示开通资金存管账户，根据提示操作完成之后会生成一个独立的个人电子账户，另有部分平台则也可通过线下转账充值。

银行+第三方联合存管

银行+第三方支付公司联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管银行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。

就现有上线的联合存管的平台，联合存管模式的平台在操作上与原来相比变化并不大，注册完成之后，会提现开通第三方支付账户，开通第三方支付账户之后整个存管开户过程就结束。

这就是银行存管的三种模式。

2015年7月18日，央行、银监会等十部委联合出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确要求P2P（个人网络借贷）平台选择银行作为资金存管机构。自此，平台的银行资金存管问题就一直是投资人和行业关心的焦点。

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