普惠金融任重道远 农村供给严重不足

　2016上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会在上海隆重召开。本届峰会汇集了多位国内外监管层代表、学界专家和商业领袖，就普惠金融2.0、P2P网络借贷的风险防范、农村金融的普惠新模式等热点话题展开了讨论。

   裁井贤栋出席了本届峰会，并就“数字普惠金融的蚂蚁模式”发表了主题演讲。他表示，截止2014年底有38%的成年人没有过金融帐户，全球只有11%的成年人曾从正规金融系统获得过融资。在我国金融市场，每服务的1万人当中，对应的城镇有329个银行从业人员，而农村只有1%，整个金融服务农村的供给严重不足。从而普惠金融核心难题在于：第一，服务成本高，有效覆盖难。第二，信息不对称，风险管理难。

　　以下为主题演讲内容

　　尊敬的各位领导，各位来宾，各位朋友，大家下午好！非常荣幸参加今天的互联网金融外滩峰会，作为一个从业人员，我分享一下我们作为蚂蚁金服普惠金融实践过程中的一些理解、感受。我的题目叫“数字普惠金融的蚂蚁模式”。

　　我的分享从几个真实的故事开始。

　　第一位是一个视障用户张海彬，是杭州人，他以前每次出门之前总穿很多口袋的衣服，在每个口袋放不同金额的钱，在支付的时候，他很担心由于动作比较慢，会出错。自从2013年我们支付宝推出面向视障用户的产品和服务，从那以后，海彬出门的时候，再也不用在口袋里分门别类的装钱了，他可以向我们一样，用支付宝非常便捷的逛超市、去菜市场买东西。

　　今天我们国内差不多有1300万这样的视障群体，据估计，有600万人使用智能手机。我们感到这个故事的背后感到金融的温情、温暖，我们希望他们像我们一样，步入社会进行交往。

　　第二个人物是何斌，是湖南平江县的一个农民，是退伍军人。其实他不是最会做生意的人，但别人对他的口碑很好，他利用自己的空余时间去给山里的老人送温暖，在别人需要帮助的时候，他总是第一时间去帮助别人，他有很好的信用。以前这种信用帮不了他什么，但是这个信用，蚂蚁金服给他提供了4万的贷款，让他养起了猪，让他生活有了改善，还能更好的帮助农村里的其他人。

　　我们再看一个国外的故事，印度一个大学生，他在中国国内生活了一段时间，但他回到印度的时候发现，整个印度市场变化非常大。他去逛市场、去私人小店买东西，在线买电影票，发现现在非常方便，可以便捷地使用印度版的支付宝，payTM钱包，可以非常便捷的支付。

　　所以在普惠金融方面，世界是“平”的。今天我们开普惠金融大会，非常高兴把我们的这三个故事，前面的两位中国用户，男主角也请到了现场，还有第三位是印度payTM的创始人。请他们站起来，给他们鼓鼓掌！

　　每次我们谈普惠金融的时候，其实很难有一个直观的深深的感受，到底我们在帮助什么人？今天我们看到，他们非常普通，我们用自己的能力，让他们能生活得更好一些，让他们享受更平等的服务，让他们感受到金融的温暖。非常高兴请他们来到这里，感受一下我们这群人在讨论如何用金融帮他们过上更好的生活。谢谢你们三位！谢谢。

　　我想用罗伯特.席勒的一句话对前面做个总结。“一个好的社会的重要特征，就是平等，人人相互尊重、欣赏。面对全球不断增长的人口及伴生而来的对生活富足的要求，金融将是实现这一目标的最佳推动力”。我想这是我们创新、发展的最强动力。

　　我们在中国帮助普通大众过得更好一些，享受平等的金融服务，从全球现实来看，全球普惠金融仍然任重道远。截止到2014年底，有38%的成年人没有过金融帐户，全球只有11%的成年人曾经从正规金融系统获得过融资。我们看国内城镇和农村，我们服务的每万人，对应的城镇有329个银行从业人员，而农村只有1%。整个金融服务农村的供给严重不足。

　　我想普惠金融核心难题有两点：第一，服务成本高，有效覆盖难。第二，信息不对称，风险管理难。

　　蚂蚁金服12年来，我们如何用科技践行普惠金融？我想做一个分享。

　　我们自己探索数字普惠金融的新模式，三个关键词：场景融合、科技驱动、生态共赢。

　　场景融合。

　　从第一天开始，支付宝诞生就是源于电子商务的场景，为了解决消费者买家和卖家的信任问题，我们创造了担保交易机制。

　　我们创新的余额宝产品，把它和消费场景连接起来，今天的余额宝服务了超过2亿人，每个用户平均不超过6千元，非常小的现金管理，他没有很多钱，我们降低了服务门槛。他们的收益一方面可以（44：43）一方面进行理财，一方面能用这些收益、钱进行消费。

　　在这样的场景中助力消费，帮助商家跟消费者很好的互动，服务于实体经济。像余额宝这样的创新，还有我们共同合作的金融机构的努力，整个网络的消费支出去年对GDP增长的贡献率达到29%，极大的促进了我们消费的发展，对中国经济转型起了非常重要的作用。

　　　　两个小案例。

　　一个是用大数据做的信用贷款，服务小微企业。2000年开始，我们致力于用大数据解决用户信用画像，向他们提供没有抵押的信用贷款。贷款余额有（46：56）400多万家小微企业、个人创业者提供了超过7000亿的融资，帮助他们生存、发展，创造就业。让小微企业获得更大的生存红利、更好的发展。这些人都是非常普通的一群人，大学毕业生，他们非常小，从0做起，对他们的改变是最大的。

　　提到普惠金融本身，我们可以做很到事情。另外一点非常关键，金融的核心是风险。非常重要的是做好风险管理，只有安全，我们才可以谈体验，只有安全，我们可以谈更便捷。所以我们基于大数据的实时的智能风控系统，我们比喻为安全智能的大能，我们给用户提供最安全的服务体验，最好的保障。

　　我们金融服务的供给不足。如何克服这些困难？今天其实人脸识别技术，识别的效率、准确率已经提升了很多。英国的Atom银行已经上线，是基于人脸识别的开户。我们认为，基于生物识别和其他的安全运算方式的交叉、叠加使用，可以能极大的降低金融服务的成本，有效促进农村地区金融服务的覆盖。因为我们农村地区的金融覆盖非常不足。我们可以通过这样一些帐户的设立，通过这个帐户作为纽带，提供更好的服务，包括支付的服务、信贷的服务、理财的服务、保险的服务等等。

　　我们认为一家公司的能力，总是有边界的。我们去年推出了互联网推进器计划，希望和同行一起做普惠金融，一起把握今天中国普惠金融的大机遇。我们有四个原则：伙伴之间深度融合，互为生态，我们应该要聚焦创新，一起共创未来，共赢未来。

　　迄今为止，我们蚂蚁金服已经与超过400家金融机构建立了合作关系，包括200多家银行，90多家基金公司，70多家保险公司。

　　我们认为，互联网+金融，应该聚焦于创新。在金融供给端我们非常不足，我们要用创新不断满足那些没有被满足的需求，所以今天的机会，在我们面前的不是分蛋糕，而是一起创新，做大蛋糕。

　　我们用保险业作为一个小的例子。今天，我们跟保险业很多伙伴之间有端到端的深度融合的机会，不管是今天我们用数据进行产品创新或升级，还是通过数据更好地进行定价，包括我们对产品进行风控，以及通过移动互联网这样一个平台，更好地分销保险产品，包括销售后端服务，以及提升金融机构的系统能力，这样端到端的服务能力，这是互联网+金融的合作机会，这是一个深度融合的机会。

　　蚂蚁模式不仅在国内帮助广大用户，享受更加平等的金融服务，我们在国外，不仅在印度，还包括东南亚、一些其他的国家。我们用科技帮助伙伴一起，让当地的百姓、小微企业和消费者，一起能享受更加平等的金融服务。印度PayTM短短一年多的时间，已经服务了超过1.2亿人群，这个案例非常了不起。我们互联网金融的科技正在开始走向世界，影响全球。

　　蚂蚁金服普惠金融模式的核心，是场景融合、科技驱动、生态共赢（音）。我们和中国的所有金融机构一起，正在面临巨大的机遇，我们一起去拥抱、推动中国普惠金融发展。我们认为中国已经进入金融普惠的时间，一起做大中国的普惠金融，让更多百姓享受平等的金融服务。蚂蚁模式期待走向全球，服务世界。

　　谢谢大家。

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