“死钱”变“活钱”

“死钱”变“活钱”

　　12存单法、60存单法，是“写在理财教材中的”存款技巧，虽然有一定的道理，但在实践中恐怕少有人会真正这样操作。

　　不过，在一定程度上借用这些存款技巧的思维，并且适度、灵活地运用，却是极好的——无论是对于银行定期存款，还是在期限内不可支取的银行理财产品，都可适用。

　　分段购买理财产品更灵活

　　何为“12存单法”？即每月将一笔存款以定期一年的方式存入银行中，坚持12个月，从次年第一个月开始每个月都会获得一笔到期存款（收益率为1年期存款利率），这样既保证了灵活存取，也获得了高于活期的收益。

　　如每月从工资中拿出3000元，开一张1年期定期存单，存足1年后，手中便会有12张存单，同时第一张存单开始到期。第二年的第一月将到期的3000元本金和收益，与第二年要存的3000元相加，再存成1年期存单。以此类推，手中每月都会有一笔收益率为1年期存款的到期存单。同理，“60存单法”与之类似，只是周期扩大到了60个月。

　　以上方法一方面看起来很复杂，实际操作起来也的确很繁琐。相信很多人宁愿放弃这多出的一点点收益，以免给自己增添太多烦恼。不过，虽然照本宣科地操作并不实际，但我们仍然可以对其理念有所借鉴。

　　举例而言，假设手头有40万元的资金将用于购买银行理财产品，希望保证一定收益的情况下，可尽量让资金更灵活以备不时之需，该如何操作为好呢？如果不经思考就操作的话，有两种可能，一是将40万元购买长期的理财产品（如1年期），以丧失流动性为代价获得较高收益；二是购买短期产品（如3个月期限），到期后再继续购买短期产品，以收益为代价获取更高流动性。

　　更好的做法是，将40万元资金分为4份，每份为10万元，分别购买3月期、6月期、9月期和1年期的产品。3个月后，再将到期的10万元购买1年期的产品；6个月后，又有10万元到期，同样再以此购买1年期的产品……以此类推。一年以后，就会始终每过3个月就有一笔到期的资金，而且所有资金的收益率均为1年期理财产品的收益率。

　　当然，我们也可根据每人不同的情况设置金额和期限，如将40万元分为2份，每份20万元，以半年为期进行“滚动”。

　　让“利滚利”更方便

　　还有一种叫作“利滚利”储蓄的方法，具体做法是，将钱存成存本取息的形式，一个月后，取出利息，再开设一个零存整取的账户，把取出的利息存到里面，以后每个月类推。这样，利息就又可以产生收益。

　　然而，以上方法对于几万元、几十万元的少量资金而言，或许只会徒增烦恼。因为在增加了操作步骤、浪费了宝贵时间的同时，似乎并不会对资金的收益产生明显的影响。

　　我们不妨同样将这种思维借用到理财产品中。银行有一些类似宝宝类产品的、开放式的理财产品是按月发放收益的（类似存本取息，但没有到期时间），且该类产品的递增额度通常为1万元，因此每月所获收益可能并不能再投入其中。

　　这种情况下，就可以将该银行账户与宝宝类的互联网理财产品绑定，并设定每月自动购买时间，如此即可轻松将银行理财产品的每月收益自动冲入“宝宝”，让收益再产生一份收益，而且也不会为用户增加操作上的负担。

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