联合中信：推白条信用卡 切入线下做大C端市场
京东要入股银行，继阿里、腾讯之后，刘强东也要“集齐七张牌照召唤神龙”?在8月27日之，谜底揭开，京东金融的动作远远没有传闻中那么大——京东金融和中信银行共同推出了一款信用卡——中信白条联名信用卡。 京东要入股银行，继阿里、腾讯之后，刘强东也要“集齐七张牌照召唤神龙”? 在8月27日之，谜底揭开，京东金融的动作远远没有传闻中那么大——京东金融和中信银行共同推出了一款信用卡——中信白条联名信用卡。 互联网公司和银行的合作早已不是新鲜事。阿里的支付宝、余额宝、蚂蚁小贷等业务和银行之间已经相爱相杀多年。京东这次合作的中信银行，和各大互联网公司都有合作，比如和阿里的淘宝联名信用卡，和腾讯的QQ会员信用卡，和百度的百度贴吧认同卡等等。从后续的结果来看，无论淘宝、QQ、还是百度贴吧，都更像是银行获取信用卡用户的线上渠道。 然而，对于京东而言，“傍”银行，合作推出信用卡还是第一次。在这里，中企哥梳理了京东“傍”银行的一些主要看点——京东消费金融，是京东金融发力C端市场、切入线下场景唯一的利器。 在移动支付时代，“金融场景化”是人人都知道的趋势，京东金融当然想切入线下，但是，摆在他们面前的现实就是这么骨感：移动支付行业格局已定，老对手阿里的支付宝占了8成市场份额，腾讯的财付通紧随其后占据1成左右，后面还有拉卡拉等等公司，剩下的蛋糕还不够塞牙缝。 2014年，当支付宝和微信支付的肉搏从出租车到百货商场，甚至蔓延到你家楼下的便利店，面馆、水果摊的时候，京东钱包还叫做网银+，都没有进入战场。彼时，市场上的猜测是，京东会不会和大众点评一样，成为全力配合微信支付的友军? 2015年4月，网银+更名，京东钱包发布，显示了京东成为独立金融巨头的野心。然而，谈到钱包的未来，负责人丁晓强不谈C端，首先谈的是给B端商户提供“整套解决方案”：开店在商城和拍拍，需要资金找供应链金融，要信用贷款找京小贷，发新品找众筹，建立账户体系就找京东钱包。 对于用户量，他说：“用户端，友商们都比较有钱，都在拿钱砸，用户的感觉也不明显。市场里面，大家用钱补贴，用户就去用，补贴结束了就不用了，这是没有意义的。如果能帮助商户把生意做好，实际上商户是会有动力帮你推动的，所以，我们愿意把我们的资源放在商户里面。” 但是，想发力C端，想做场景化的金融，支付暂时指望不上，京东金融靠谁呢?丁晓强当时就说，要靠消费金融：“用户觉得东西很好，就是没钱买，所以，我们做了消费金融，京东白条。” 比起支付，京东消费金融的基础确实更好。首先，产品比友商们的产品上线早，京东消费金融的主要产品，赊账分期消费工具“白条”在2014年2月上线，早于蚂蚁花呗——后者被认为是阿里特意谨慎对待的业务，支付宝余额宝小贷已经使蚂蚁金服成了用户量堪比4个招商银行的巨头，树大招风，蚂蚁再推类信用卡的赊账产品，无疑会触动银行敏感的神经。 京东的机会也许就在这里。京东公布的数据是，自推出之后，白条为京东带来了月均25%快速用户增长量，6月底，京东白条又公布了一组数据：白条交易额与去年同期相比，增长600%。在618期间白条订单占到8%。其中80%白条订单进行分期，白条用户平均客单价是其他用户的两倍。京东想说的是，在拉新用户、提高客单价方面，白条效果显著。 6月任京东金融高级总监的许凌，现在的头衔已经变成了“京东金融消费金融事业部总经理”，彼时，他说，京东消费金融的在线下的战略是“全场景”。如今，白条已经推出了校园白条、旅游白条、租房白条、首付白条、农村金融、京东金采、京东钢镚8类场景化产品。有趣的是，旅游、租房、首付……这些场景，和支付宝和微信支付争夺的打车、便利店、餐饮、商超等“小额多频”的场景不同，京东金融显然动了脑筋，在场景上寻求着差异化。 当然，场景不是目的，征信才是真正的大生意。许凌在6月第一次对外透露，京东在构建互联网征信体系——和支付宝、微信差异化的场景，也意味着和腾讯、蚂蚁芝麻信用不同维度的用户数据，不同维度的征信。中企哥觉得，在“集齐牌照召唤神龙”的道路上，比起入股银行拿银行牌照，个人征信牌照，极有可能成为刘强东收集到的下一张牌照——虽然，第一批的个人征信牌照京东没有拿到，但是，第二批，京东应该是志在必得了。 京东消费金融对京东意义非凡，所以，这张和中信银行联合推出的信用卡，京东对其寄予厚望。中企哥认为，这将是京东白条切入线下场景的实体工具，藉此，京东能够在一定程度上补齐其和支付宝、微信在线下“小额多频”场景上的差距。因此，京东和中信合作的深度也是其他互联网公司不能比拟的：双方在合作中，会共享用户体系，会一起做风控，从用户申请、审批，到贷后的催收等等。 |
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