什么才叫创新

　　国内FinTech新锐“买单侠”进行的就是这样一种创新。FinTech（Financial Technology，金融科技）是近年席卷全球的一种金融革命，就是要借助科技提升支付、存贷款、筹募资、保险、投顾等金融服务效率，或填补此前传统金融服务无法或无暇顾及与覆盖的空白。

　　买单侠针对的正是传统银行信用卡服务不曾覆盖的消费金融空白。

　　4月12日，买单侠对外宣布完成C轮大额融资。至此，买单侠已在16个月内完成了三轮大额融资，融资总额高达8697万美元，并且建立了包含顺为资本、京东金融、人人公司、红杉、策源、晨兴以及真格等国内外顶级投资机构的强大股东阵容。

　　在互联网资本寒冬的今天，买单侠能完成三轮融资，不仅是因为风投对其业务模式的乐观信心，更重要的是，如买单侠创始人胡丹所推崇的信念——“做金融，讲究的是理性、计算而不是情怀”，这一团队所具备的理性、专业，更是当前金融科技创业公司非常少见的特质。

　　FinTech模式正在发展当中，买单侠的落地实践以及其被资本认可，无疑是FinTech金融科技领域的样本案例。

　　在财富构成上，有个举世公认的二八法则，即20%的人掌握着世界上80%的财富。处于财富金字塔尖的这20%人群正是一向“嫌贫爱富”的传统银行着力争取的群体，也是其信用卡业务的主力客户。

　　而居于财富金字塔基的庞大蓝领阶层，却因传统金融体制和经营与风控理念的限制，多被申请门槛高、申请流程复杂的信用卡拒之门外，不得窥其门而入。

　　信用卡覆盖人群有限已成为制约国内消费金融发展的一个重要因素。央行近日发布的《2015年支付业务统计数据》显示，2015年，信用卡在用发卡数量共计4.32亿张，考虑到“一人多卡”和睡眠卡等因素，实际信用卡覆盖人群仅在3亿左右。而工信部的数据则显示，去年11月中国移动互联网用户数就已突破8.75亿，这就意味着，在国内有近6亿移动互联网用户成为被信用卡遗忘的角落，无缘“花明天的钱办今天的事儿，先消费后还款”的现代消费金融服务，承受被“卡”之痛。

　　通过科技让金融服务到更多的人。这是Fintech风潮的理念，也是买单侠创始人胡丹的理念。

　　2014年，在国家政策开始大力扶持互联网金融、国内以 P2P网贷为代表的互联网金融行业成为风口之际，时任红杉资本副总裁的胡丹决然辞职，针对蓝领阶层的这一信用卡痛点创立了“买单侠”，向其喊出了钱不够，“我来买单”的承诺，力求推动国内消费金融的革命，让蓝领阶层也能享受到消费金融普照的阳光，消除蓝领阶层的“卡”之痛。

　　甚少被银行信用卡覆盖的年轻蓝领阶层数量庞大，喜欢购置手机等新款终端产品，重视面子，对3C产品价格不甚敏感，线下活动比线上频繁，消费过程中常有捉襟见肘之时，对消费金融产品极度渴求。这是买单侠市场调查的结果，也是其发现的大众“痛点”与其业务模式的切入点。胡丹戏称，这个细分市场虽算不上蓝海，但绝对算得上是一片“蓝色的小池塘 ”。

　　基于这片“蓝色的小池塘 ”，“买单侠”确立了其主要业务模式，即主打二三线城市蓝领人群的消费金融，针对线下 3C 门店内的消费场景提供分期服务。

　　蓝领3C 消费小额分散的特点，决定了从成本效益的角度出发，传统金融服务根本不可能顾及与覆盖，而这恰是作为FinTech公司的买单侠的用武之地。

　　大数据、云计算、移动O2O……， “买单侠”的客户群体虽是蓝领，但其业务架构却极为高精尖，买单侠团队拥有工程师、黑客、数学家、侦探一起建设的中央决策引擎，欺诈检测和信用审核全由系统自动完成，拥有行业领先的响应速度和成本控制，共同打造了一套复杂而缜密的信贷评级系统。精益运营，摒除传统的人力依靠模式，着力打造科技驱动型的“小而轻”公司，百人团队通过计算机网络管理百亿以上信贷资产是买单侠的终极目标。

　　背后的高精尖，带来的是前端的极致简单高效，一笔业务仅需扫码、审核、刷卡三个简单步骤即可完成，整个流程耗平均在15分钟左右：在3C门店，用户在手机上关注买单侠微信公众号，填写申请信息。云端平台快速智能审核决策通过后，用户的银行卡即可收到放款，在商户POS机刷卡，即可拿到心仪的产品。

　　但这一看似极尽简致的流程并不意味风控的缺失，每个用户的申请数据进来后，拍照速度、拍照惯用手、贷款金额选择耗时等申请人终端行为数据，社交网络数据，传统信贷业务数据，以及手机GPS、传感器、陀螺仪等各类数据等都会被有效采集利用，作为风控点建模分析审核。

　　据“买单侠”团队介绍，仅从用户社交数据和手机端行为数据上就可采集 一万个数据点进行建模分析。同时，用户在拍照上传资料后还会接到“买单侠” 呼叫中心的电话，询问一些身份有关问题，用户对这些问题的回答行为也会被纳入信审模型，这种风控的效果极为明显。胡丹介绍，目前在买单侠平台上的坏账率处于一个中低水平，而在平台上最早放贷的金额已经全款收回。

　　“嫌贫爱富”是传统金融最为本质、也是最为大众诟病的特征，买单侠反其道而行之，借助金融科技，服务蓝领阶层，实现了消费金融的革命与逆袭。这种逆袭与革命的最初，是否有某种情怀因素在作祟呢？

　　对此，胡丹的回答干脆又直接，“做金融，讲究的是理性、计算而不是情怀。”不唯情怀，更关乎理性。用极致理性做极致产品，是买单侠一贯强调的理念，也只有这样，才能把产品真正做好，才能真正服务好用户。

　　“买单侠” 的这种理性也许来自于作为创始人的胡丹的清华本科的理工履历，来自于斯坦福商学院 MBA的理性思维，来自于清一色“理工男”的团队。

　　做蓝领群体的消费金融，不是因为情怀的荷尔蒙，而是出于理性的决策：做这个群体的消费金融，可以运用大数据分析手段，将FinTech优势发挥到极致。

　　银行信用卡业务的收益主要来自于商户刷卡回佣、逾期罚息、以及白金以上高端卡年费，普通银行信用卡客户只要账期内及时还款，银行实际上是在为持卡人无偿垫付消费款项，不会自其获得任何收益，这也是近年来银行力推信用卡分期的一个重要原因，就是期望借助分期提高信用卡业务收益。

　　而买单侠为蓝领阶层提供的这种消费金融服务，则实质上笔笔都是分期，每笔业务均有较好的利润，这样的赢利模式，让银行信用卡业务也自叹弗如。就此而言，客户群体是蓝领的买单侠，不唯架构高精尖，赢利能力同样高大上。

　　这也正是买单侠的这一FinTech模式获风投集体青睐的一个重要原因。4月12日，买单侠正式对外宣布完成C轮大额融资，至此，买单侠已在16个月内完成了三轮大额融资，融资总额高达8697万美元，股东包含顺为资本、京东金融、人人公司、红杉、策源、晨兴以及真格等国内外顶级投资机构。在这样的互联网资本寒冬，这样的融资能力彰显的正是风投对其业务模式的乐观信心。

　　正如顺为资本合伙人程天所称，买单侠独特的商业模式、一流的技术水平、低调不浮夸的团队风格在国内互联网金融企业中并不多见。“尤其针对金融业务时，必须尊重数据、强调理性，不能浮夸，获得有质量的高速增长。在这一点上，买单侠团队让我们非常满意。”

　　作为科技驱动下的“小而轻”的公司，作为顺应国家力倡的普惠金融政策的公司，作为一家务实又不失灵活的理性公司，畅行于蓝领消费金融这片“蓝色的小池塘 ”的买单侠的FinTech之路正渐行渐宽。

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