银行掀房贷停贷潮 地产业静待三中全会投资的政策信号

    　今年9月，房地产市场突然气氛紧张。国内多个城市出现银行房贷收紧现象。甚至有人惊呼：银行房贷急踩刹车，楼市告急！

　    实际上，这只是部分银行在部分城市出现停贷现象，主要是因为本年度房贷额度已经用完。

　　专家认为，只要楼市政策面不变、预期不改，市场仍会判断有大量资金包括金融资金流入楼市，这表明，不管是针对房价高企，还是金融风险加剧的问题，是时候政府应出台政策做出相关回应了。

　　部分银行停贷，大面积惜贷

　　目前我国银行业的房贷政策是针对购买一套房的客户，要求首付三成，利率执行基准利率，可适当下浮，一般信贷充裕时可下浮至85%，即打八五折；而对于购买二套房的客户，首付不低于六成，利率不低于基准利率的1.1倍。

　　9月下旬，华夏银行、招商银行、广发银行等在京的部分营业部门工作人员均表示，已暂停房贷业务。华夏银行北京分行建国门支行个贷部门一位工作人员也表示，早在今年8月份，该支行相关房贷业务就已逐步停止，至于何时恢复，目前还不清楚。

       据了解，北京银行、中国邮储银行等机构的营业部门的分支机构在今年8月还能给予购买首套房客户八五折的信贷优惠，但进入9月，信贷优惠已经变为九折。

　　中国银行则对于部分客户提高了信贷门槛。中国银行朝阳支行信贷部门工作人员表示，对于贷款购买二套房的客户，假如其名下仍有房产，则要求首付不低于七成，即最多只能贷到房款的30%。

　　不仅仅是北京等一线城市，眼下房贷停贷潮正逐渐向二三线城市蔓延。中国工商银行重庆市南岸区营业部工作人员也告诉记者，他们的房贷业务并没有停止，但门槛大大提高了，他们一般会根据客户的资信等相关情况，决定是否贷款和贷款利率等情况，对于部分偿还能力差、征信差的客户，他们有可能拒绝放款，而对于有些客户，其贷款利率有可能比基准利率高出10%以上。

　　据21世纪不动产集团北京安信瑞德市场研究部了解，目前银行房贷审核和发放时间较之前有所延后，相对中资银行而言，外资银行要快一些。通常二手房面签约后，在大约16个工作日后取得他权证(指购房者获得拟购买房屋抵押权利的凭证)，放款速度平均约15个工作日，现在由于房贷额度紧张，部分银行要两到三个月才能放款。

　银行“停贷潮”：是“惯例”提早或是嗅到风险苗头？还是只想赚大钱？

　　针对银行在9月份停止放房贷，华夏银行和中国工商银行的有关工作人员的解释均是银行额度不足。

       实际上，今年的“停贷潮”并非首次出现。2011年、2012年9月份左右，国内多家银行同样出现额度不足的局面，受信贷余额紧缩影响，当时北京、上海、广东等地多家银行将首套房贷款利率悄然上浮10%。不过，到了年底，由于新一轮流动性的逐步释放，银行又上演了戏剧性的信贷优惠战。    

      一般来说，年底房贷收紧是银行前紧后松的惯例，今年二季度末已经显现，时间较往年明显提前。目前只是各家银行根据自身业务结构做的调整，央行并没有统一发布关于房贷政策调整的消息，所以个银行对个人房贷业务表现出一定的差异。从目前的趋势看，部分银行年内房贷计划额度已经提前用完，而70个大中城市房价已连续数月上涨，调控预期明显增强，不排除未来有取消首套房利率优惠的可能性。

　　中国社科院金融研究所研究员易宪容表示，银行“停贷潮”主要是因为：一、商业银行对房地产贷款额度用完了，只能停止按揭贷款了。二、如果房价上涨过快，房地产泡沫吹得巨大，银行会减少或停止住房贷款，以便把风险降低到最小程度。三、房贷主要发放对象是首套住房，而首套住房贷款利率比较低，因此，银行发放这种贷款的积极性就会降低。

　　在上述几种原因中，易宪容认为，最主要的是房地产泡沫过大，有可能带来巨大的金融风险，无论从房价收入比，还是今年以来全国多城市房价的快速上涨来看，都意味着房地产业面临较大的风险。

　　地产业界关注三中全会释放的政策信号

       从之前的楼市调控来看，只有2007年底、2008年取得相对较好的调控效果，当时多城市房价出现下调，而其时最有力的政策就是从严执行信贷政策，提高房贷门槛。 

　   易宪容表示，如果银行全面收缩房地产按揭贷款或全面提高贷款利率，将对国内房地产市场带来重大打击，会使得整个住房市场投资需求及消费需求全面减少，房价下降。

　　然而，尽管面临银行局部停贷，但房地产市场恰逢“金九银十”，目前依然保持着旺盛态势。今年中秋假期期间，北京新建住宅合计成交850套，为2010年以来各年中秋假期成交量最高。链家地产市场研究部张旭认为，从目前的市场看，购房需求还是比较旺盛。

　　易宪容认为，银行的风险意识和中央楼市调控思路将是最终决定这一切的。据了解，目前房地产业界普遍关注十八届三中全会，都等着看政策的方向以确定各自投资方向。

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