投资寿险的相关知识
一、寿险缴费有学问 各家寿险公司的保单大多分为趸缴、10年缴、20年缴等多种,不论选择哪种缴费期,保单的保障功能是相同的。粗略看,似乎缴费期越短缴费总额就越少,其实不然。这牵涉到资金的时间价值问题,即同一笔资金放在银行里也有利息。以保单的预定利率计算,选任何缴费期所实际支付的资金总额大体相同,况且,分期缴费的保单往往还具豁免保费功能,即一旦出险剩余保费可免缴,多数公司的附加险也限制在主险的缴费期内办理,如果看重这些功能,选择长一些的缴费期就比较合适。但也不能说缴费期长就一定合算。因为条款是根据预定利率制定的,如果利率下调则选择短期缴费(如趸缴)的优势就凸现出来,在此情况下,折现后会发现缴费期越短,实际支付的金额就越少。如果利率上浮则情况正好相反。我国近年来以多次下调利率的方式来刺激经济发展,对未来利率走势的判断应当是选择缴费期限时应考虑的第一个因素。不同年龄层次的人还应将年龄作为选择缴费期限时应考虑的因素。20岁—40岁之间的人生活在压力较重、处于用钱的高峰期,选择缴费期长一些比较合适;40岁以上的人相对而言事业较稳定,家庭负担较轻,收入较高,此时选择缴费期短些较适合。 二、如实告知不吃亏 购买保险商品最独特的一点就是要“如实告知”,不像购买其它商品钱货两清那样简单。根据《保险法》第16条规定,如果投保人没有如实告知,保险公司则不承担保险责任。投资寿险时,不少人有意夸大或缩小实际年龄、隐瞒健康状况等达到少缴保险费。骗取保险人同意承保的目的。尽管投保人的意图一时由于保险人的疏忽有可能会得逞,但今后保险事故发生时,保险公司仍然会发现事情真相而拒绝赔偿或减少赔偿,利益最终受到损失的还是被保险人一方。“如实告知”要告知什么?投保寿险一般包括投保人及被保人身体以及财务状况等,重点是身体健康状况。如果身体健康则很简单,有既往病史则要填写在投保单上。一般而言,保险公司根据投保人的告知决定是否承保,或加费承保,或以除外责任形式承担。有严重疾病者如严重高血压、冠心病、慢性肺气肿、肺心病、肾炎等不能投保。 三、新老寿险巧选择 常见一些人因银行降息而转向抢购保险,便有一些人因时间差来不及投保而后悔,认为现在再投保新险种不合算,保险没有意义了。现在买保险真的不如以前合算吗?下面试以某保险公司新老险种的收益和保障(投保人:男,30岁)为例来说明这个问题。新险种———长青终身保险,年交保费1410元,交费期30年,保险期终身。保障为递增型,10年为2.19万元,20年为5.78万元,25年为8.12万元,30年为10.79万元。收益:60-69岁返还1万元,70-79岁返还1.5万元,80-89岁返还2万元,90-99岁返还2.5万元……一直到终身;假设85岁身故共可获本息7.93万元。老险种———福寿两全保险,年保费1047元,交费期30年,保险期30年,保障为定额型———保险期内7万元。收益:60岁7万元。以上对比,可见新老险种交费大致相当,而新险种后期保障高于老险种,前期保障较低,只需附加一份定期保险,每年另交保费75元,保额5万元,就可提升保障。可见,投保老险并非一定比新险获赔更多。新寿险体现了向保险逐渐回归的趋势,强化保险的保障功能。 购买任何一件商品都必须了解其功用,才能谈是否合算。以人寿保险为例,它实质上是以确定的少量的保费支出保障未知的、高额的人身风险。它对于投保人的主要作用在于,当家庭成员尤其是家庭的主要收入者遭遇伤残病老或死亡时,保障家庭的正常生活。 |
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