服务“大”三农 重视“小”信贷

       农信社历来市场定位就是服务“三农”及中小企业，存贷业务以“小”为主。而近些年，随着社会经济的高速发展及部分信用社片面追求效益化的背景下，信贷嫌“小”爱“大”的作法愈演愈烈，一味追求发放大额贷款，忽视了小额信贷。这个问题应该触发各级农信社领导的深思。

　　一、转换经营理念，充分意识到农户小额贷款对于农信社发展的重要意义

　　农村始终是农信社的根基，是农信社发展的主要市场，农民、农业始终是农信社主要服务对象。农户小额贷款一直以来都是农村信用社的主要信贷品种之一，应该引起高度重视。抓好小额贷款的营销起码有三个“有利于”：一是有利于占领、巩固农村市场。大家应该看到目前邮政储蓄等多家金融机构触角已经伸向农村、农户，农村金融市场竞争十分激烈。如何在农村这一广阔市场站稳脚跟，对农村信用社无疑是严峻的考验。面对着其他金融机构抢夺我们的农村市场，我们决不能束手地策更不能坐以待毙，必须采取应对措施，而抓好小额贷款的发放，是其中主要措施之一。二是有利于防范信贷风险。大额贷款虽然一时效益较好，但由于风险过于集中，一旦一笔贷款出了问题，将会给信用社带来巨大经济损失和社会不良影响，但小额贷款不同，小额贷款风险分散，多数贷户都能按时还本付息，只有少部分贷户因为各种原因一时归还不上，但是大部分等到家庭经济好转时都予以偿还，形成呆账的少，就算坏了几笔也不会产生大的风险，计提的拨备完全可以弥补损失。三是有利于更好地服务“三农”。 随着新农村建设的大力推进，农村经济社会发生了深刻变化，农村小额融资需求已逐步由简单的生产生活需求向扩大再生产、高层次消费需求转变，由零散、小额的需求向集中、大额的需求转变，由传统耕作的季节性需求向现代农业的长期性需求转变，呈现出多元化、多层次特征，原有的农户小额信用贷款已经无法满足日益增长的融资需求。可见，主动适应农村小额融资需求变化，大力发展农村小额贷款，是有效解决农民贷款难，支持广大农民致富奔小康，促进农村市场繁荣和城乡协调发展的迫切需要；是农村信用社履行社会责任，培育新的利润增长点，提高竞争力和可持续发展能力的有效选择；是加强农村诚信建设，优化农村信用环境，抑制非法金融活动，建立良好金融秩序的重要依托。
为此我们要充分认识农户小额贷款的重要意义，提高对发展农村小额贷款重要性和迫切性的认识，增强做好农村小额贷款工作的责任感和紧迫感，摈弃那种重大额轻小额的错误观点，进一步转换经营理念，改进工作作风，结合当地农村经济金融发展实际，扎实推进农村小额贷款的营销，为“三农”发展提供强有力的信贷资金支持。
    
　　二、因地制宜，加强小额贷款的发放与管理

　　为大力发展巩固农村小额贷款，服务好“大三农”，建议农村信用社要在认真总结农村小额贷款工作，借鉴成功运作经验的基础上，坚持因地制宜、因时而变，以适应新农村建设对金融服务提出的新要求。
　　
　　1、放宽投放对象，拓宽贷款用途。进一步拓宽小额贷款投放的广度，在支持家庭传统耕作农户和养殖户的基础上，将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业，具体包括种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。同时要根据当地农村经济发展情况，拓宽农村小额贷款用途，既要支持传统农业，也要支持现代农业；既要支持单一农业，也要支持有利于提高农民收入的各产业；既要满足农业生产费用融资需求，也要满足农产品生产、加工、运输、流通等各个环节融资需求；既要满足农民简单日常消费需求，也要满足农民购置高档耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等各种合理消费需求；既要满足农民在本土的生产贷款需求，也要满足农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求。
　  
　　2、提高贷款额度，简化信贷手续。根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定农村小额贷款额度。比如说，对农村小额信用贷款额度，发达区域可提高到10万至20万元，欠发达区域可提高到5万至10万元，其他地区在此范围内视情况而定、适度提高。对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业，在报经上级管理部门备案后可再适当调高贷款额度。同时在确保法律要素齐全的前提下，坚持“便民、利民”原则，尽量简化贷款手续，缩短贷款审查时间。增加贷款申请受理的渠道，在营业网点设立农村小额贷款办理专柜或兼柜，开辟农村小额贷款绿色通道，方便农户和农村小企业申请贷款。协调有关部门，把农户贷款与银行卡功能有机结合起来，根据条件逐步把借记卡升级为贷记卡，在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的方式，进一步提高贷款便利程度。
　  
　　3、改进服务方式，创造良好环境。进一步转变工作作风，加强贷款营销，及时了解和满足农民资金需求，坚决改变等客上门的做法。要细分客户群体，对重点客户和优质客户，推行“一站式”服务，并在信贷审批、利率标准、信用额度、信贷种类等方面提供方便和优惠。尽量缩短贷款办理时间，原则上农户老客户小额贷款应在一天内办结，新客户小额贷款应在3天内办结，农村小企业贷款应在一周内办结，个别新企业也应在二周内告具结果。灵活还款方式，根据客户还款能力可采取按周、按月、按季等额或不等额分期还本付息等方式。同时要加快农村征信体系建设，依托企业和个人信用信息基础数据库，尽快规范和完善农户和农村小企业信用档案，实现与其他金融机构的信息共享。进一步推广信用户、信用村、信用乡（镇）制度，发挥好农村信用社的主导作用，通过建立“农户自愿参加、政府监督指导、农村信用社提供贷款支持”的信贷管理模式，激发广大农民的积极性，把信用村镇创建活动引向深入。要坚持实事求是、循序渐进的原则，做到成熟一个发展一个，避免流于形式。对信用户的贷款需求，应在同等条件下实行“贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简化”的正向激励机制。结合信用村镇创建工作，加大宣传力度，为农村小额贷款业务的健康发展营造良好的信用环境。
　　
　　三、强化小额贷款业务的监督和指导

　　在推进农村小额贷款营销过程中，各级农村信用社尤其是县级联社要精心组织，分工负责，各司其职，协调配合，形成合力。

　　1、加强领导定规划。县级联社要把大力发展农村小额贷款业务作为长期重要工作，成立专门的领导小组，负责具体推动农村小额贷款营销。要根据自身特点和管理要求，制定农村小额贷款业务发展规划，指导分支机构制定具体工作方案，明确阶段性任务目标。

　　2、细化考核挂绩效。各级信用社要把小额贷款的增量和质量作为季度和年度经营目标考核的重要内容，以调动全员营销积极性为前提，制定细致的小额贷款营销与绩效工资挂钩办法，按季按年分别考核。

　　3、强化检查防风险。切实加强贷款“三查”，贷前要认真考察借款人还款能力，深入分析评价贷款风险；贷中要严格执行农村小额贷款双签审批制，全面实行贷款上柜台，实现贷款管理与款项发放的分离；贷后要定期深入管辖村镇，及时了解和掌握借款人生产经营情况，严格监督贷款实际用途。同时要认真总结推广好的做法和先进经验，及时解决小额贷款出现的新情况和新问题。

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