央行拟放开个人征信

　　平台纯线上发展尚需时日

　　个人征信完善之后，是不是国内P2P就可以和美国同行一样，变为纯线上？

　　“从当前国情来看，想要实现纯线上可能还有很长的路要走。目前，虽然央行放开了个人征信系统，但是要想真正建立互联网时代的征信体系还有许多障碍。首先，银行等机构的数据在标准、格式和定义上都类似，但民间机构的交易数据形态各异，对数据的定义不同，业务操作规范不同，授信标准也不同，很难形成统一的数据标准供行业共享。其次，目前做征信的这些机构之间本身就存在竞争，数据是各家企业的核心资产，没有机构愿意把数据卖给竞争对手，想要实现信息数据的共享也不太容易。目前来看，最好的办法就是让P2P平台接入央行的征信系统。”安丹方表示。

　　安丹方进一步分析指出，个人征信在P2P风控中为平台提供的仅仅是数据参考。平台从数据中分析得出的结论仅仅是对未来的预测，也就是说即便是成熟的个人征信，也只能用于贷款评级或者贷前审核，在风险对冲方面没有作用。

　　林恩民亦向 《每日经济新闻》记者指出，尽管放开征信市场是大势所趋，但建立真正互联网时代的征信体系还有相当长的路要走。下一步，获准从事个人征信业务的机构们还要与央行做接口、调数据等等，这些事务庞大而繁杂，短期实现难度很大。

    近日，央行发布通知，要求包括阿里、腾讯在内的8家机构做好个人征信业务的准备工作。这使得互联网金融圈期待已久的个人征信牌照成为可能。

　　不过，《每日经济新闻》记者注意到，此次被央行选中的8家机构中并没有P2P企业。但记者了解到，不少P2P平台已有申请个人征信牌照的打算。

　　“放开个人征信业务或者说征信业务市场化对P2P行业是有积极作用的，专业的团队做信用数据采集，加工和整理，有助于P2P公司利用数据创新产品，或者和征信公司共同建立某个领域的信用模型，加速P2P行业产业深化，控制风险。至于P2P企业集体(被)缺席，主要是因为目前P2P监管尚不明确，数据尚不够丰富。”P2P平台点滴身边董事长谢涛分析指出。

　　银客网总裁林恩民亦向记者表示，尽管放开征信市场是大势所趋，但要想真正建立互联网时代的征信体系还有相当长的路要走。同时，建立各家征信机构之间的信息流通互换渠道也是当务之急，信息只有流通起来才有价值。民营征信机构若能流通相关海量数据，则既可优化资源配置，又可节省社会成本，还能让信用数据产生真金白银的价值。

　　8家机构入围首批名单

　　1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。央行的这一举措，引起P2P行业人士的广泛讨论。

　　众所周知，美国的P2P行业严重依赖线上平台，借款申请、信用审核、贷款发放等环节均实现了线上完成，但这一切都是基于严格的评判标准和相对完备严谨的个人信用体系。而反观国内，征信体系目前还非常脆弱，这无疑掣肘了中国P2P行业的发展，在一定程度上导致网贷行业跑路、诈骗事件频频发生。

　　“征信市场的滞后使得传统借贷效率低下、成本高昂，于是变相成就了当前方兴未艾的P2P网贷行业。但与此同时，征信机构与征信产品的缺失也使得突然爆发的P2P网贷迅速陷入了传统借贷机构同样的窘境，看上去很美的互联网大数据目前在小额借贷业务中也难当风控大任。所以说，个人征信牌照发放在即这个消息的发布，对于数千家P2P平台而言，尤其是关注小额无抵押信用贷款业务的平台，着实是久旱逢甘露。有了个人征信牌照，假以时日，信息采集加工的专业工作就可以由征信机构名正言顺地完成，P2P平台可以更好地集中精力完成产品设计和服务，不必由每家P2P平台都去构建自己的征信体系和基本评分系统。征信信息的完善和用途的多样化也将成为可能。”点融网CEO郭宇航分析指出。

　　金信网首席运营官安丹方也表示，对于不少国内P2P平台来说，信用审核是一个巨大难题，目前央行的征信数据不对P2P平台开放，但即使开放，央行数据库中的数据也只是最基本的信息，不能完整地呈现出一个人的信用状况，不能直接帮助平台作出信贷决定。这次央行放开个人征信系统，让非金融机构的数据信息包含进来，可弥补P2P征信的缺失。

　　安丹方进一步向 《每日经济新闻》记者分析指出，征信的缺失导致国内P2P公司难以通过纯线上模式做大体量，平台大多不得不组建线下团队，通过线上线下相结合的形式对借款人进行审核。因此，严格风控下的大部分P2P公司需要付出较高的线下征信等成本，每个借款人信用数据的成本大概为100元至200元。此外，各平台间的信用档案无法打通，致使业内经常出现重复授信情况，使得行业违约风险大大提高。因此，如果未来个人征信业务可以迅速发展起来，将对P2P线下考察形成有效辅助，可以帮助平台省去一些线下征信步骤，进一步降低线下征信的成本。此外，个人征信开放还可加快P2P贷前审批。

　　P2P企业全部“被缺席”

　　尽管各方都看好个人征信放开对于P2P行业的积极意义，不过值得注意的是，此次被央行选定的8家机构中无一家是P2P企业。

　　“个人认为目前P2P的监管办法尚不明确，那么以P2P作为发起主体设立征信公司是没有法律地位支撑的。”谢涛分析指出。

　　银客网相关人士也表达了类似观点，大多数P2P机构都是初出茅庐，像这种征信的开放都是必须要有一定实力的，或者说是要有一些相关征信背景的，像阿里、腾讯，它们都是有这方面业务背景和相关数据化的东西的，再像中诚信征信这类机构本身就是做征信业务的，所以感觉不用跟P2P扯上关系，毕竟P2P还太弱小，如果这个名单里有P2P公司才是不正常的。

　　记者了解到，目前我国提供个人征信服务的 “正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司，作为央行控股的征信机构，上海资信2013年8月发起设立了全国首个网络金融征信系统，而这也被业内普遍视为监管层为P2P接入央行征信系统所做的准备。不过在实际操作中，上海资信遇到了一些大的P2P平台出于种种原因不愿加入，而小平台难以被选入的难题。

　　鉴于此，不少平台谋求自己申请个人征信牌照。比如宜信公司CEO唐宁近日就曾表示，有申请个人征信牌照的打算，目前正在积极运作；金信网也称今年会针对征信市场情况深入调研并推出一些征信产品，同时也期望可以尽快获得个人征信牌照。

　　对此，谢涛指出，“个人认为，征信公司应该是一个独立、客观的第三方机构，这样的数据才值得参考，如果某家P2P做了征信的事，它平台上的项目反而要做更多说明，不利于整个行业征信事业的发展。P2P公司应该根据自己的特色和资源，积极与第三方合作，创造自己的特色信用产品。”

　　值得一提的是，部分基于互联网行为(而非交易)的数据，在信贷方面的意义并未被大规模使用和充分验证过，其有效性还有待观察。

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