央行下发禁令叫停P2P信用卡充值业务 但未杜绝

　　去年央行就下发禁令，叫停了第三方支付的P2P信用卡充值业务。但今日，发现某些平台仍可用部分银行的信用卡充值。

　　在过去的一段时间内，信用卡投资P2P成为“空手套白狼”经典方式。都知道信用卡有一定的免息期，短则30天，长的可以超过50天。如果投资人拥有一张额度为10万的信用卡，按照P2P产品在11%左右的年化收益率计算， 30天免息期内，投资人不需成本就可获利904元。当然信用卡额度越高，获得的收益也就越高。

　　信用卡投资多次被叫停

　　早在2013年央行银监会就曾叫停信用卡投资业务，银监会曾发文《银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》，明确规定商业信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等领域。

　　去年，央行陆续向第三方支付机构下发了口头的风险提示，要求作为P2P平台资金流入通道的第三方支付，严禁为P2P平台提供信用卡充值的通道。

　　背后暗藏四大风险

　　融360理财分析师认为，通过信用卡投资P2P，是变相利用信用卡免息期的“空子”投资，看上去有利可图，其实背后隐藏着四大风险。

　　一、投资本金和收益风险

　　投资P2P不比银行存款和货币基金，风险较高。据融360网贷数据统计，截止目前，2016年出现提现困难的P2P平台有94家，而跑路的则多达119家。一旦投资的平台跑路，追回投资本金的难度就很大，更别提收益了。原本打算“无本万利”结果血本无归。

　　二、额外金钱损失（逾期利息）

　　每张信用卡都有“账单日”和“还款日”两个节点，而且平台标的周期日、资金提取日等也需要投资人精准把控。如果没有“计算好”，一旦逾期，投资者就要用自己的钱去还信用卡，而且利息的支出很可能比收益还高。

　　此外，如果投资的P2P平台出现问题，比如经侦、提现困难、跑路等，就没有办法及时提前资金用于偿还信用卡欠款。特别是投资金额较大的，超出个人承受范围，就会因无法及时偿还信用卡而需要支付逾期利息。对于投资本金和收益的损失，这笔支出无疑是雪上加霜。

　　三、信用风险

　　银行一旦监测到使用信用卡投资的行为，轻则采取降低信用额度的方法来小惩大诫，严重的话还会关闭掉信用卡功能。

　　此外，信用卡逾期、信用卡降额和关闭信用卡功能等情况，都会被记录到央行的征信系统里。不良的信用记录会对以后的信用生活带来不良影响。比如房贷、车贷等贷款业务，据了解信用应用范围正在不断拓宽，为了可能还会影响包括出行、出酒店、相亲、找工作等多种场景。

　　四、法律风险

　　融360理财分析师认为，利用信用卡投资P2P，本质上属于使用信用卡套现，是法律明令禁止的。依据相关法律规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为，构成恶意透支，数额较大的，构成信用卡诈骗罪。

　　使用信用卡投资踩雷后无法还款，很可能变成“失信执行人”，受到法院的制裁。

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