互联网保险的蓝海机会在哪里

　　罗尔事件在近期迅速牵动了大众神经，但除了慈善、营销和真假说辞，“医保控费”也在整个事件发展中起到了不小作用——正是罗尔文章中自述医保报销比例很小，才引发了大众打赏捐款以希望帮助其减轻医疗费用负担。

　　可以说，保险可能是目前为止最为成熟的产业之一，但显然也是最缺乏大众认知的行业之一。一方面，公共视野下的保险是形形色色推销保险的“业务员”，这看起来是一个高度饱和的行业；另一方面，大众印象里的保险往往与“重大”和“重要”有关，只有涉及生命或财产重大相关的事项，寻常消费者才会考虑来一份保险。

　　比如雾霾可能会引发呼吸道和肺部的疾病，但你会因之为此来一份“雾霾险”吗？传统保险公司又会为这样的险种花费成本和精力吗？这显然不是普罗大众会参与的事，也不是传统保险公司愿意付诸成本的事——但并不意味着没有价值和前景。

　　这也是周磊决定从国际保险巨头高管职位离开，并创立大特保的原因，而且周磊还认为自己找到了最核心的武器——互联网保险产品。

　　在2014年7月创立大特保前，周磊已经在保险领域从业20余年，他此前先后担任美亚保险中国副总裁兼代理渠道总监、苏黎世保险中国高级副总裁兼渠道总监、德国安联救援大中华区首席渠道官。

　　在上海，知名外企的高管是令人艳羡的职位，地位不低，收入颇丰。但周磊认为保险行业的本质需求还没有得到解决，还没有哪一款回归保险本质的产品，既可以面向最广泛的用户，还能借助互联网打通渠道和成本。于是他想试一试：

　　“保险行业发展很快，不管是从每年的增长率，或是行业本身规模的增长、保费的增长。近二十年，几乎没有一个行业像保险行业增长那么快的。但是增长同时的你去看他的背后，所谓的保险渗透率就一直没有发生质的改变。也就是说，保险基本上还一直是为特定的富裕人群服务的。然而，老百姓相对来说是收入比较低的，他们其实更需要一个纯碎的保险的保障，这点我们行业一直没有做到。”

　　同时，周磊认为互联网的普及到了可以和保险深度结合的关口。首先是跟随互联网成长起来的人开始面临需求，且支付方式和支付能力都得到了解决。另外，资本市场开始对互联网保险有了更大的关注，市场风口隐隐作响。

　　于是具体实现上，大特保直接切入产品研发前端，用互联网的优势改变传统保险形态，将传统保险捆绑的风险进行拆解，使保险更符合消费者的个性化需求，尤其是降低健康险的购买成本，以市场空白和消费者真实需求为导向，推出市场稀缺产品。

　　比如针对医疗类保险，推出了大特医保，主要填补目前中端医疗险的空缺，此外还和上海知名三甲医院瑞金医院联合推出了大特e保高端医疗保险，和医院合作共同实现医保控费。

　　此外，因为产品和产品呈现全部通过互联网实现，大特保并没有传统保险的成本之忧，可以推出更多用户关心但单品价低的产品。

　　在少儿疫苗处于风口浪尖时，大特保上线了儿童疫苗险，这是保险行业内为数不多将不合格疫苗导致的不良反应纳入理赔的疫苗险，但可以极大降低家长的担忧。而且市场也给于了积极反馈，该产品上线26秒就完成首个订单，当日保单数破万。

　　另外，在雾霾话题备受关注时，大特保还上线了被称为“雾霾保险”的“呼吸系统重疾险”，以防护四种呼吸系统重大疾病。并且这种关乎健康的险种投保门槛不高，“雾霾险”的投保门槛是10元，于是除了获得市场关注，还快速积累了大量用户。

　　据大特保创始人周磊称，截至目前，作为互联网保险平台，大特保已经有了900多万的注册用户，购买用户大概在500万。

　　当然，用户消费市场方面的成绩也得到了资本市场的认可，自创立以来，大特保已经在两年内完成了4轮融资，估值超过10亿元。

　　成立之初，大特保获得德沃基金和险峰华兴400万元天使轮投资；2015年7月，完成A轮融资，总额1.8亿人民币；2016年2月，又完成了2000万美元B轮融资；并在今年7月，完成了数千万美元B+轮融资，引入了复星昆仲等在内的投资方，目前投资方包括台湾中华开发、复星昆仲资本和策源创投等。

　　不过，大特保方面也强调，对于未来，希望从健康保险的角度，以医疗保险为核心，延展至健康管理，能够从大健康的角度，通过保险的方式，去覆盖到最广泛的用户群体，真正让健康保险进入寻常百姓家——“这才是保险的本质”，周磊说。

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