欧元区银行业经营情况

　　欧元区银行业经营情况

　　困扰银行业的问题，如负利率、不良贷款、监管趋严和“黑天鹅”事件等，将继续发酵，欧元区银行业未来仍面临挑战。

　　欧央行近期发布的信息显示，欧元区银行的整体风险并未明显下降，许多银行依然面临较大的风险与阻力。欧央行表示，近期将在监管确定性方面做出努力，计划今年底前完成巴塞尔协议的监管改革，重点是不显著提高整体的资本要求。

　　存贷款保持小幅增长，存款增速略低于贷款增速。截至2016年二季度末，欧元区存款余额合计17.23万亿欧元，同比上升1.41%，增速较上季度有所放缓。从国别表现看，斯洛伐克、爱沙尼亚以及塞浦路斯存款增速相对较快，分别达8.1%、7.7%和7.5%；希腊、芬兰和荷兰增速缓慢，分别为0.9%、1.2%和2.3%。同期，欧元区贷款余额合计17.55万亿欧元，同比提高2.63%，增速较上季度上升1.63个百分点。从国别表现看，卢森堡、斯洛伐克和爱沙尼亚的贷款增速相对较快，分别达12.2%、6.6%和6.5%；爱尔兰、斯洛文尼亚和塞浦路斯贷款降幅明显，分别为-8.2%、-7.2%和-6.9%。

　　盈利水平略微上升，成本收入比有所下降。2016年二季度，欧元区主要银行的ROA为0.5%，较上季度上升0.1个百分点；ROE为7.4%，较上季度上升0.2个百分点；净息差水平为1.5%，与上季度持平；成本收入比为58.4%，较上季度下降了10.5个百分点。

　　资本充足率上升，不良贷款率下降。截至2016年二季度末，欧元区主要银行一级资本充足率为12.7%，较上季度上升0.3个百分点；不良贷款率为3.0%，较上季度下降0.3个百分点。

　　近日，欧央行发布不良贷款的指导意见草案，以指导欧洲银行解决不良贷款问题。欧央行将监督整个欧元区银行的不良贷款水平，并通过监督审查与评估程序（SREP），检查各家银行对不良贷款的管理，评估战略是否适当，治理结构和流程是否到位。

　　此外，由于工作人员不断增加、评估个体银行风险以及协作完成欧洲银行压力测试等工作成本的提高，欧央行的监管费用在今年已经提高了四分之一，预计未来还将继续上升，给处在困境中的欧洲银行业带来持续的成本压力。

　　一方面，负利率背景下，银行业需要重新思考自己的商业模式，增加收入来源，探索降低成本，提高盈利能力，数字化可能是一个新的改革方向。另一方面，意大利、葡萄牙等国银行业仍然存在较高的不良率。此外，监管趋严，更高的资本要求和监管改革将给银行业带来更多的挑战。除上述问题外，意外事件的影响不容小视。例如，近日德意志银行披露，美国司法部要求其支付140亿美元，以了结其住房抵押贷款支持证券(RMBS)的调查，规模远超过德银和投资人的预期。

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