贷张俊：赢在P2P行业

　　《赢在中国》互联网金融论坛上，拍拍贷创始人兼CEO张俊讲述他为什么选择P2P行业创业，怎么解决遇到的问题：

　　拍拍贷是中国第一家P2P企业，拉开了中国整个P2P行业。我是一个屌丝技术男，不小心跳进金融大河里，创办拍拍贷，今天就来说说我为什么挑这个行业，为什么做这个业务。

　　大学毕业之后，我做过视频搜索网站，但是觉得这个东西的社会价值较小，最终转做小额贷款甚至微额贷款。这能够让数以万计的弱势群体，他能够通过这个平台快速、便捷、低成本获取到资金。我们觉得这个非常好，是我们想要的。但我的同事、朋友甚至家人给我们两个反馈，第一个就说张俊，你玩的是非法集资，你们玩的是高利贷，搞不好就把自己弄进去。第二反馈，我把钱借给亲朋好友，他们都不按时还，借给陌生人他们能还吗?所以没有人支持我们，所有人都给我们负面的信息，但是我们还是坚持做。

其实在一开始做拍拍贷的时候，我们也没有想到说，通过什么方式来做，因为做这个小额信贷做金融，本质上是有风险的，金融本质是对风险的管控以及定价，所以一开始我们几个技术男，技术屌丝确实不知道怎么做这个事情，一开始觉得非常多银行的经验，我们通过线下方式去审核我们的借款，但是我们在线下发现两个问题。

成本非常高

那个时候我们开着车满上海乱跑，一天跑4、5个借款人，每个借款人花去你两三个小时的时间，我们就发现不经济，成本非常高。所以这两个问题逼迫我们不得不选择一条不同的路。所以我们最终选择走线上这条路，坦白讲不是拍拍贷一开始就想，有人告诉你拍拍贷一开始打定走线上这条路，是蒙人，我们是被逼的，逼得我们走线上，通过互联网实现真信，实现风控。

对于风险难以把控

那些年我们干了非常多事，受了非常多当，受了非常多骗。我经常讲一个例子，当时有一个上海图书馆的工作人员到我们这来申请借款，我们就上门看，我们发现这小伙子人长得高高帅帅，非常标致也是上海人，父母在淮海西路有套房子，每天沉浸在知识的海洋。然后他的同事对他的评价也很不错，我想这个人从各个维度来看都是很不错的借款人，当时在我们平台上给了一个相当大的额度，但是这个人最后没有还钱，等到我们再去上门找他的时候，发现这个人已经从图书馆离职，发生什么情况?好像是被警察带走，我们当时就蒙了，怎么被警察带走，我们去找他家人，他说你们不要找我，我没这个儿子，我们又找派出所，这个人参与赌博，跟别人发生口角，把人捅伤了，可能要关7、8年，我们就蒙了，这样优秀的小伙子怎么会这样。类似这样的当非常多。

所以做互联网，做P2P最核心的问题，你必须要把它解决掉你才能做得下去，这两个核心问题，刚提到，第一个就是有效的识别风险，有效的进行征信，有效的进行风险评估，第二，高效实现这几件事情，低成本实现这几件事情。所以这两核心问题谁能够解决得好，谁就能够吃下这个市场。

　　那么拍拍贷怎么解决?我们一开始只是知道说，我们做了很多假设，假设说女性比男性更靠谱更讲信用，我们假设已婚比未婚更靠谱，我们假设有小孩比没有小孩更靠谱，我们假设学历高的比学历低的靠谱，我们发现很多假设是很成立的，但是有一个假设不成立，在拍拍贷上面借款的公务员离职率非常高。我一开始没有办法理解这样的结果，后来经过我们的逻辑推理，我们发现公务员可能天生他就是银行的目标客户群，他为什么不到银行那里去获取可能10%、10%几，为什么要到拍拍贷20%几利息的成本贷款，这个银行里面有信用污点，所以一开始假设做分析，都是定性的。

　　随着用户规模越来越大，数据量越来越多，我们逐步有了大量的样本。我们就可以做一些数据上的分析，做一些回归分析，我们可以相对定量来去评估一个人的信用状况，他的各项数据维度对于他个人的信用状况，影响度有多少。所以到现在为止，我们去评判一个借款人信用数据达到400个数据维度，传统银行看70到80的数维的，我们通过第三方对比验证，还有一些来自于互联网各种碎片化的信息。　　

　　现在国内P2P公司非常非常多，有一个数据说有2千家，但这个数字很夸张很大，我们回顾看一下，一如当年的视频，一如当年的团购，但真正留下来的不会有那么多，所以我的判断也是一样，我认为90%的P2P公司会死掉，为什么有这样的判断?原因在于说，我们有大量的公司现在在做套利监管，而套利监管也许今年也许今年监管的政策出来，你就会被淘汰。

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