小企业银行融资辛酸路程:我的贷款谁做主?-3
在支行层面,据浙江某“民间金融”对接银行的负责人向本报透露,目前个别中小银行的支行从省分行拿信贷规模的价格就已经提高到了基准利率,这就“倒逼”支行不得不更多上浮利率,以保证创利达标。 在经办人员层面,某银行业务员告诉本报,中资银行现行两种客户经理的绩效管理办法:积分制度和虚拟创利回报制度,而这两种制度今年都不例外地倾向于“揽储”创绩效。 具体来说,部分采用积分制(如某银行采取“平衡积分卡”制度)的银行考核的积分项目有20多项,今年以来,仅“存款”一项指标就占了50%以上的权重。采用创利回报制度的银行则给客户经理一个虚拟的“资金成本”,并通过“资金成本”的上下浮动来调节业务人员的具体业务品种积极性。该业务员告诉记者,他所在的银行已经将“资金成本”调至接近10%,按照目前一年期定存3.5%计算,一笔存款的绩效参考有6.5个点;而放贷即使利率上浮50%,按一年期计算年化利率也不过9.84%,还不够创绩效,因此不得不靠点别的“办法”来平衡。 那么,为何是小企业成了倒逼机制下的待宰羔羊?某银行业人士为本报分析,其一,大企业融资的同时,往往给银行带来派生存款、转账结算、保险理财、甚至是企业信用卡业务和代发工资等综合收益,这些是小企业做不到或规模比不上的;其二,银行惧风险的特性使其过分注重抵、质押品,这却是小企业软肋所在,加之部分小企业经营模式单一、财务核算欠规范等特点,更使银行要求其支付更高风险溢价。
中小银行扶植中小企业力度更大? 此外,本报记者在浙江采访时还发现,和外界对于“中小银行扶植中小企业力度更大”的惯性理解有所相悖的是,事实上,某些国有大行给予中小企业的贷款占比虽然不高,但从绝对值来看,扶植力度大且定价更规范。 上述业内人士透露,近几个月,一些中小银行所谓的“中小企业新增贷款”其实并非“新增”,而是在监管部门开查“灰色”理财产品等中间业务时,不得已从表外挪进表内的资产;一家国有大行的客户主管也表示,资金面紧张时,大银行反而展现了其较强的“抗周期稳定性”,因为“大行有着比较大的结算网络和结算能力,客户间的存款还可进行‘体内循环’,出现派生存款而以贷养贷,存款还可依托存量客户的自然增长”。他说,“通过这个阶段各种银行周期稳定能力的强弱,未来利率市场化后各银行的生存状况也就可见一斑。” |
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